Pokyčiai būsto paskolų rinkos reguliavime
 
  Tomas Kontautas
   
 
Tomas Kontautas
Partneris
tomas.kontautas@sorainen.com
   
  Augustas Klezys
   
 
Augustas Klezys
Ekspertas
augustas.klezys@sorainen.com
   
  Lina Ragainytė
   
 
Lina Ragainytė
Teisininkė
lina.ragainyte@sorainen.com
   
Gerbiami klientai,

Norime Jus informuoti, kad šių metų lapkričio 10 d. Seimas priėmė naują su Nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą (toliau – Įstatymas). Jeigu Lietuvos Respublikos Prezidentė pasirašys naująjį Įstatymą, jis įsigalios nuo 2017 m. liepos 1 d.

Įstatymu įgyvendinami pokyčiai aktualūs visai NT rinkai, įskaitant pirkėjus, finansuotojus, NT plėtotojus, brokerius, turto vertintojus ir kreditų tarpininkus bei konsultantus.

Žemiau pateikiame informaciją apie svarbiausias Įstatymo nuostatas.

NAUJOJO REGULIAVIMO TAIKYMO SRITIS

  • Naujasis reguliavimas numato, kad griežtesnės nuostatos bus taikomos ne tik gyvenamosios paskirties NT užtikrintoms kredito sutartims, sudaromoms su vartotojais (būsto kreditams), bet ir kitoms fiziniams asmenims teikiamoms paskoloms, kurių paskirtis – įsigyti bet kokios paskirties NT, arba kurios užtikrinamos NT įkeitimu nepriklausomai nuo įkeisto NT paskirties. Naujieji reikalavimai netaikomi tik pagal Valstybės paramos daugiabučiams namams atnaujinti (modernizuoti) įstatymą sudaromoms kredito sutartims.
  • Nors Įstatymas numato, kad jo nuostatos netaikomos kredito sutartims, sudarytoms iki Įstatymo įsigaliojimo dienos, numatyta ir nemažai išimčių. Kredito sutartims, sudarytoms iki Įstatymo įsigaliojimo dienos, bus taikomos šios nuostatos:
  1. Reikalavimai NT vertinimui;
  2. Ribojimai netesyboms už įsipareigojimų pagal kredito sutartį nevykdymą;
  3. Reikalavimai informavimui apie palūkanų normos pasikeitimus;
  4. Reikalavimai išankstiniam kredito grąžinimui kredito gavėjo iniciatyva;
  5. Reikalavimai netinkamo įsipareigojimų vykdymo valdymui;
  6. Reikalavimai įsipareigojimų vykdymo atidėjimui;
  7. Reikalavimai sutarties nutraukimui ir/ar reikalavimui grąžinti kreditą kredito davėjo iniciatyva.

Taip pat Įstatyme numatyta, kad jeigu keičiamos esminės iki Įstatymo įsigaliojimo dienos sudarytos kredito sutarties sąlygos, pakeistai kredito sutarčiai bus taikomos Įstatymo nuostatos.

  • Įstatyme kredito davėjais laikomi ne tik bankai ar kredito unijos, bet ir kiti juridiniai asmenys, kurie verslo tikslais teikia ar įsipareigoja suteikti kreditą NT įsigijimui arba kreditą, užtikrinamą NT įkeitimu. Tad rangovui, vystytojui ar kitai įmonei nusprendus teikti tokius kreditus, jų veikla pateks į šio Įstatymo reguliavimo sritį. Didžiausia pakeitimų našta teks kredito davėjams ir tarpininkams, kadangi siekdami tinkamai pasiruošti Įstatymo įsigaliojimui jie privalės:
  1. Įsirašyti į vieną iš Įstatyme nurodytų paslaugų teikėjų viešųjų sąrašų (viešąjį kredito davėjų sąrašą, viešąjį nepriklausomų kredito tarpininkų sąrašą ar viešąjį priklausomų kredito tarpininkų, veikiančių daugiau negu vieno kredito davėjo vardu, sąrašą arba į viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių, veikiančių pagal šį Įstatymą, sąrašą);
  2. Peržiūrėti ir pagal Įstatymo nuostatas pakoreguoti šiuo metu naudojamus finansavimo veiklos procesus bei sutartinę dokumentaciją, kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo taisykles ir kitus vidinius dokumentus;
  3. Užtikrinti naujų kvalifikacinių reikalavimų darbuotojams ir vadovams vykdymą. Kredito davėjų, tarpusavio skolinimo platformos operatorių ir kredito tarpininkų, vykdžiusių Įstatyme nurodytą veiklą iki Įstatymo įsigaliojimo dienos:
    1. vadovai, paskirti iki Įstatymo įsigaliojimo dienos, žinių ir gebėjimų reikalavimus turės įgyvendinti iki 2022 m. rugpjūčio 1 d.;
    2. darbuotojai žinių ir gebėjimų reikalavimus turės atitikti iki 2018 m. liepos 1 d. Šie reikalavimai bus taikomi tik darbuotojams, siūlantiems sudaryti ir sudarantiems kredito sutartis.
  4. Lietuvos bankui pateikti informaciją apie akcininkus ir vadovus;
  5. Pasirengti atlyginimo politikas;
  6. Kredito davėjams teks pasiruošti vieno kredito davėjo vardu veikiančių priklausomų kredito tarpininkų įrašymui į viešąjį sąrašą ir tokių sąrašų tvarkymui;
  7. Išspręsti tarpininkų profesinės civilinės atsakomybės draudimo klausimus, t.y. kam (pačiam priklausomam kredito tarpininkui ar kredito davėjui) teks pareiga sudaryti tarpininko profesinės civilinės atsakomybės draudimą.

REIKALAVIMAI IKI KREDITO SUTARTIES SUDARYMO

Įstatyme numatyti tam tikri reikalavimai, kurių bus privaloma laikytis dar iki kredito sutarties sudarymo:

  • Įstatyme nustatyti kredito sutarties reklamoje bei bendro pobūdžio informacijoje privalomai nurodomos informacijos reikalavimai;
  • Nustatyta vienoda visose Europos Sąjungos valstybėse narėse standartinė informacijos apie kreditą forma, kurią tvirtina priežiūros institucija ir kurios kredito davėjai ir kredito tarpininkai negali keisti;
  • Nustatyti įpareigojančio pasiūlymo suteikti kreditą pateikimo reikalavimai;
  • Siekiant, kad kredito gavėjai ilgalaikių įsipareigojimų neprisiimtų skubotai, numatytas 30 dienų apsvarstymo laikotarpis, per kurį kredito gavėjas galėtų atidžiai palyginti, įvertinti ir apsvarstyti kredito pasiūlymus bei savo galimybes. Kredito gavėjas turės teisę sudaryti kredito sutartį ir per trumpesnį, negu kredito davėjo suteiktas, apsvarstymo laikotarpį;
  • Draudžiamas siejimas, t.y. kredito davėjai ar tarpininkai negalės reikalauti, kad vartotojas, sudarydamas kredito sutartį, kartu įsipareigotų naudotis kitais finansiniais produktais ar paslaugomis. Šis ribojimas netaikomas įkeisto turto draudimui ir reikalavimui turėti riboto naudojimo mokėjimo sąskaitą grąžinamoms lėšoms kaupti ir administruoti;
  • Numatyti reikalavimai bendros kredito kainos metinė normos apskaičiavimui ir kreditingumo vertinimo procesui bei šių reikalavimų nesilaikymo ar netinkamo laikymosi pasekmės. Jei nesilaikoma ar netinkamai laikomasi kreditingumo vertinimo reikalavimų, kredito gavėjas gali netekti teisės taikyti netesybas pavėluotų įmokų mokėjimo atveju arba teisės nutraukti kredito sutartį ar pakeisti jos sąlygas kredito gavėjo nenaudai remdamasis netinkamu kredito gavėjo kreditingumo vertinimu.

REIKALAVIMAI KREDITO SUTARČIŲ VYKDYMUI

Įstatyme numatyti tam tikri reikalavimai kredito sutartims ir jų vykdymui:

  • Nustatytas privalomųjų kredito sutarties sąlygų sąrašas;
  • Apibrėžtos fiksuotųjų kredito palūkanų normų ir kintamųjų kredito palūkanų normų sąvokos. Taip pat nustatyti reikalavimai informavimo apie palūkanų normos pasikeitimus tvarkai;
  • Naujasis Įstatymas numato galimybę finansuotojams reikalauti iš paskolų gavėjų padengti turto vertinimo išlaidas tik prieš kredito suteikimą, jo didinimą ar kitų esminių sąlygų keitimą arba jei įkeisto turto vertė sumažėja dėl kredito gavėjo (įkaito davėjo) kaltės. Be to, kredito gavėjas galės pats pasirinkti turto vertintoją iš praktikuojančių vertintojų, o finansuotojas su pasirinkta kandidatūra galės nesutikti tik nurodęs konkrečius nesutikimo motyvus. Be to, sumažėjus įkeisto nekilnojamojo turto vertei ne dėl kredito gavėjo (įkaito davėjo) kaltės, kredito davėjas neturės teisės reikalauti papildomai įkeisti nekilnojamąjį turtą ar reikalauti kito prievolių įvykdymo užtikrinimo;
  • Netesybos bus ribojamos iki 0,05 proc. nuo pradelstos sumokėti sumos už kiekvieną pradelstą dieną;
  • Įstatyme numatyta kredito gavėjų apsauga įsipareigojimų pagal kredito sutartį nevykdymo atveju, įskaitant ir „kredito atostogų“ galimybę. Išimtinais atvejais (kredito gavėjui nutraukus santuoką, mirus sutuoktiniui, tapus bedarbiu ar kredito gavėją pripažinus nedarbingu) atidėti įsipareigojimų pagal kredito sutartį vykdymą (išskyrus palūkanų mokėjimą) ne ilgesniam negu 3 mėn. laikotarpiui;
  • Kredito davėjas turi teisę perleisti teises ir pareigas pagal sudarytas galiojančias kredito sutartis tik į viešąjį kredito davėjų sąrašą įrašytam asmeniui.

REIKALAVIMAI KREDITO SUTARTIES NUTRAUKIMUI

  • Papildomai prie 30 dienų apsvarstymo laikotarpio nustatytas 14 dienų (nuo sutarties sudarymo) „persigalvojimo laikotarpis“;
  • Įstatyme įtvirtinta kredito gavėjo teisė grąžinti visą ar dalį kredito anksčiau laiko. Tokiais atvejais kredito davėjas turės teisę reikalauti kompensacijos, tačiau ne didesnės kaip 3 proc. anksčiau nustatyto termino grąžinamos kredito sumos. Kompensacijos nebus galima reikalauti, kai kredito gavėjas kreditą ar jo dalį grąžins kintamosios kredito palūkanų normos keitimo dieną;
  • Nustatyti reikalavimai sutarties nutraukimo ir reikalavimo grąžinti kreditą kredito davėjo iniciatyva tvarkai. Finansuotojas turės teisę reikalauti sutarties nutraukimo ir/ar kredito grąžinimo prieš terminą tik esant esminiam kredito sutarties pažeidimui. Prieš nutraukiant kredito sutartį ar reikalaujant grąžinti kreditą prieš terminą turi būti išnaudotos objektyviai įmanomos galimybės ir priemonės, kad kredito sutartyje nustatyti įsipareigojimai būtų vykdomi, o kredito gavėjas apie nevykdomus įsipareigojimus turi būti informuotas ne mažiau kaip 2 kartus raštu popieriuje ar kitoje patvariojoje laikmenoje. Vienašališkas kredito sutarties nutraukimas kredito davėjo iniciatyva galimas tik esant atitinkamoms sąlygoms.

Naujuoju Įstatymu, be kita ko, į Lietuvos nacionalinę teisę perkeliama 2014 m. vasario 4 d. Europos Parlamento ir Tarybos direktyva 2014/17/ES dėl vartojimo kredito sutarčių dėl gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto bei įgyvendinamas 2014 m. rugsėjo 19 d. Komisijos deleguotasis reglamentas (ES) Nr. 1125/2014.

„Sorainen“ teisininkai Augustas Klezys ir Lina Ragainytė nuo pat pirminės Įstatymo rengimo stadijos aktyviai dalyvavo Įstatymo reguliuojamų sektorių asociacijų diskusijose dėl Įstatymo projekto, todėl turi sukaupę išsamių žinių apie Įstatymo nuostatas bei jų interpretavimą.

  spausdinti HTML
ESTIJA
Reimo Hammerberg
Partneris
siųsti el. laišką
Pärnu mnt. 15

10141 Talinas
tel. +372 6 400 900
estonia@sorainen.com
 
LATVIJA
Rūdolfs Eņģelis
Partneris
siųsti el. laišką
Kr. Valdemāra iela 21

LV-1010 Ryga
tel. +371 67 365 000
latvia@sorainen.com
 
LIETUVA
Tomas Kontautas
Partneris
siųsti el. laišką
Jogailos g. 4

LT-01116 Vilnius
tel. +370 52 685 040
lithuania@sorainen.com
 
BALTARUSIJA
Kiryl Apanasevich
Partneris
send e-mail
ul Internatsionalnaya
36-1
220030 Minskas
tel. +375 17 306 2102
belarus@sorainen.com

Jūs gavote šį naujienlaiškį, nes esate įtrauktas į „Sorainen“ duomenų bazę.
Keisti naujienlaiškių prenumeratos nustatymus galite spustelėję čia. Jei nenorite gauti tokių naujienlaiškių ateityje, prašome mums apie tai pranešti paspaudžiant nuorodą čia.

Norėtume atkreipti Jūsų dėmesį, kad „Sorainen“ naujienlaiškis sudaromas tik informaciniais tikslais – jis neapima visų teisės aktų ir neatspindi visų teisės aktų pakeitimų, o pateikti paaiškinimai nėra išsamūs. Todėl, jei Jums reikalinga detalesnė informacija, prašome kreiptis į Jums patariantį teisininką. Elektronines naujienlaiškių versijas galite rasti mūsų interneto svetainėje www.sorainen.lt, kur Jūs šį leidinį galite ir užsisakyti.

© Sorainen 2016
Visos teisės saugomos