На онлайн-конференции «Платежные решения для бизнеса 2023» юрист Артем Мельникович рассказал об основных тенденциях и изменениях законодательства Беларуси в сфере платежных услуг. Совместно с порталом MYFIN разбираемся, как они влияют на белорусский бизнес и рынок в целом.

Порядок оказания платежных услуг и платежные инструменты: что урегулировал новый закон

26 апреля 2022 года был официально опубликован Закон от 19.04.2022 г. N 164-3 «О платежных системах и платежных услугах», основные положения которого вступили в силу 27 августа 2022 года.

Закон комплексно регулирует платежные системы и оказание платежных услуг, за исключением:

  • банковских операций;
  • почтовых денежных переводов;
  • услуг по сбору и передаче денежных средств, не связанных с предпринимательской деятельностью (в том числе услуг некоммерческих организаций по сбору денежных средств от физических лиц).

Закон предусматривает возможность оказания платежных услуг не только банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, но и другими лицами при соблюдении определенных требований. Последние по общему правилу могут оказывать платежные услуги после включения в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими услуг.

Законом были определены сроки для включения в реестр. Для резидентов этот срок – 27 ноября 2022 года, для нерезидентов – 27 августа 2023 года. По истечении этих сроков оказание соответствующими лицами платежных услуг без включения в реестр не допускается.

* По состоянию на 10 мая 2023 года в реестр был включен 41 поставщик платежных услуг, включая все белорусские коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Среди небанковских поставщиков платежных услуг в реестре значатся такие компании, как WEBPAY, iPay, bePaid, МТС, А1 и другие.

Закон также комплексно урегулировал платежные инструменты, которые могут эмитироваться (создаваться) и распространяться поставщиками платежных услуг, например мобильные платежные приложения, предоплаченные финансовые платежные продукты и др.

Отдельные нормы, установленные Законом, напрямую применяются к иностранным платежным системам и поставщикам платежных услуг – нерезидентам.

С момента вступления Закона в силу Национальным банком и Советом Министров был принят ряд подзаконных актов, уточняющих и конкретизирующих установленные Законом требования.

Согласно Закону, виды платежных услуг включают в себя:

  • услуги оператора платежной системы по организации платежной системы;
  • расчетные услуги;
  • инициирование платежа;
  • эквайринг платежных операций;
  • эмиссию и (или) распространение платежных инструментов;
  • платежные услуги по операциям с электронными деньгами;
  • услуги клиринга;
  • услуги процессинга;
  • информационные платежные услуги.

Расчетные услуги

Расчетные услуги оказываются расчетным центром и включают в себя:

  • открытие и закрытие счетов;
  • списание и зачисление денежных средств по счетам;
  • направление подтверждений, касающихся исполнения платежных инструкций;
  • иные расчетные операции, связанные с обслуживанием счетов и отражением по счетам информации о движении денежных средств.

С учетом высоких рисков, связанных с расчетными услугами, в качестве расчетных центров могут выступать только финансовые организации, действующие на основании лицензии на осуществление банковской деятельности, которая предусматривает расчетное обслуживание физических и (или) юридических лиц.

Другие поставщики платежных услуг (например, клиринговые центры, поставщики платежной услуги инициирования платежа) обеспечивают проведение расчетов по обслуживаемым платежам на основании договоров, заключаемых с расчетным центром.

Таким образом, Закон оставил за финансовыми организациями центральную роль в проведении платежей, закрепив за ними функции открытия и обслуживания счетов клиентов и проведения расчетов. Обязательное участие в платежных системах расчетных центров, к которым предъявляются жесткие регуляторные требования, призвано обеспечить безопасность пользователей при проведении платежей.

Платежная услуга инициирования платежа

Инициирование платежа включает в себя:

  1. его обработку в электронной или иной форме;
  2. передачу посредством платежного указания информации другим поставщикам услуг (например, расчетному центру) для осуществления последними платежа и (или) приема денежных средств (электронных денег) по нему.

Данная услуга не предполагает какого-либо изменения информации, получаемой от пользователей (например, суммы платежа, информации о его получателе). Кроме того, поставщик этой услуги не вправе хранить данные, которые составляют банковскую или иную охраняемую законом тайну пользователя, а также использовать полученную от пользователя информацию в целях, не связанных с оказанием услуги.

При необходимости более сложной обработки информации о платежах и (или) хранения такой информации поставщик услуги инициирования платежа может дополнительно оказывать другие виды услуг, в частности, информационные платежные услуги. При этом поставщиком должны соблюдаться требования, предъявляемые к соответствующему виду услуг.

Информационные платежные услуги

Информационные платежные услуги – это услуги по предоставлению информации, необходимой для осуществления платежа, сбору, обработке, хранению, предоставлению информации по платежам, о состоянии счета, платежных обязательствах, иной информации.

Поставщики информационных платежных услуг должны соблюдать определенные ограничения. Во-первых, им предоставляется доступ только к той информации, перечень которой установлен в соответствии с законодательством, договором с расчетным центром и (или) договором с поставщиком электронных денег. Во-вторых, они могут использовать полученную информацию исключительно в целях оказания информационных платежных услуг.

К поставщикам предъявляются среди прочего следующие требования:

  • требования по надежному и безопасному оказанию информационных платежных услуг;
  • предоставление отчетности и осуществление хранения информации по платежам в соответствии с законодательством в области информации, информатизации и защиты информации и законодательством в сфере архивного дела и делопроизводства;
  • обеспечение аутентификации пользователей;
  • другие требования.

Таким образом, в зависимости от технического устройства сервиса, он может быть как информационной услугой, так и услугой процессинга, услугой инициирования платежа (или их сочетанием), хотя по факту может называться примерно одинаково, например WEBPAY, bePaid и т. д.

Процессинг

Под процессингом подразумевается деятельность по сбору и обработке информации, которая содержится в платежных указаниях (платежных инструкциях), и передаче обработанной информации для проведения расчетных операций.

Поставщиком процессинговых услуг является процессинговый центр.

Если у процессингового центра есть доступ к незашифрованной информации о плательщике или получателе платежа, он должен выполнять требования законодательства о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма – блокировать операции, проверять «черные списки», направлять отчеты и т. д.

Эквайринг платежных операций

Закон комплексно урегулировал деятельность организаций по приему платежей в пользу третьих лиц. Соответствующие услуги – услуги эквайринга платежных операций – теперь могут оказываться в том числе лицами, которые не являются финансовыми организациями, но только после включения таких лиц в реестр и при условии соблюдения ими определенных требований.

Поставщиком услуги эквайринга платежных операций является платежный агрегатор. Среди платежных агрегаторов отдельно выделяются (с применением специальных требований):

  • платежные курьеры (лица, организующие доставку товаров);
  • платежные агрегаторы с интернет-площадкой.

Среди прочего Закон устанавливает специальные требования, предъявляемые к платежным агрегаторам – нерезидентам, которые осуществляют деятельность на территории Беларуси (т.е. принимают платежи в адрес резидентов Беларуси).

Ключевые требования, предъявляемые к платежному агрегатору, включают:

  • обеспечение исполнения платежных обязательств по принятым платежам способами, предусмотренными законодательством (например, использование гарантийного фонда, страхования предпринимательских рисков, специального банковского счета и др.);
  • обеспечение раздельного учета денежных средств пользователей на специальном счете;
  • выполнение специальных требований по законодательству о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма.

Эмиссия и (или) распространение платежных инструментов

Платежные инструменты включают в себя:

  • банковские платежные карточки;
  • платежные программные приложения;
  • предоплаченные финансовые платежные продукты (например, подарочные сертификаты, карты лояльности с начислением баллов, карты оплаты проезда в общественном транспорте и др.);
  • другие виды платежных инструментов (открытый перечень).

Как и ранее, эмиссия банковских платежных карточек осуществляется финансовыми организациями на основании банковской лицензии. Кроме того, только финансовые организации могут эмитировать (создавать) платежные программные приложения, требующие открытия и ведения счетов и проведения расчетных операций по принимаемым платежам и позволяющие эмитировать банковские платежные карточки.

Остальные платежные инструменты могут эмитироваться (создаваться) иными поставщиками платежных услуг при условии соблюдения установленных законодательством требований. При этом эмиссия и распространение предоплаченных финансовых платежных продуктов не требует включения поставщика соответствующих платежных услуг в реестр.

Требования к поставщикам платежных услуг

К поставщикам платежных услуг предъявляются среди прочего следующие требования:

  • наличие уставного фонда, сформированного в установленном законодательством порядке (например, при формировании уставного фонда не допускается использовать денежные средства или доходы, полученные преступным путем);
  • наличие чистых активов в определенном минимальном размере на конец квартала, предшествующего началу платежной деятельности, и далее на конец каждого отчетного года. Для юридических лиц, кроме финансовых организаций и государственных органов, требуемый минимальный размер чистых активов составляет (в зависимости от вида платежных услуг):
    • 5 000 белорусских рублей (инициирование платежей, эмиссия и/или распространение платежных инструментов, информационные платежные услуги);
    • 10 000 белорусских рублей (организация платежной системы, эмиссия платежных инструментов, эквайринг платежных операций, процессинг, информационный клиринг);
    • 500 000 белорусских рублей (эмиссия электронных денег, денежный клиринг);
  • при эквайринге платежных операций ежедневная сумма денежных средств, принимаемая платежным агрегатом от плательщиков, не может превышать ⅙ годовой суммы оборота платежного агрегатора за предыдущий календарный год;
  • для отдельных видов услуг – назначение ответственного должностного лица в сфере противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма;
  • квалификационные требования и требования к деловой репутации должностных лиц поставщика платежных услуг и его бенефициарных владельцев;
  • другие требования, объем которых зависит от вида оказываемых платежных услуг, в том числе требования по обеспечению завершенности расчетов, по организации внутреннего контроля и управления платежными рисками, по обеспечению защиты информации, соблюдение нормативов безопасного функционирования и др.

В случае если поставщик платежных услуг оказывает несколько видов платежных услуг, к которым законодательством предъявляются требования разного уровня, выполнению подлежат требования более высокого уровня.

Процедура включения поставщика платежных услуг в реестр

Финансовые организации включаются в реестр со дня получения банковской лицензии на расчетное обслуживание физических и (или) юридических лиц.

Остальные организации для включения в реестр направляют в Национальный банк Республики Беларусь заявление о включении в реестр с приложением к нему документов (их копий) по установленному перечню. Такие документы в основном подтверждают соблюдение заявителем требований, предъявляемых к поставщику платежных услуг.

В процессе рассмотрения заявления с документами НБ РБ:

  • проводит оценку состава и наличия в документах необходимой информации;
  • формирует и направляет запросы в государственные органы;
  • получает необходимые сведения из государственных реестров, регистров, кадастров, списков и др.;
  • осуществляет проверку наличия сведений о руководителе, заместителе руководителя, должностном лице, ответственном за ПОД/ФТ, бенефициарных владельцах в «черных» списках.
  • осуществляет другие действия.

НБ РБ может отказать организации во включении в реестр в установленных законодательством случаях (например, если на дату подачи документов заявителем не соблюдены требования к соответствующему виду услуг).

Таким образом, принятое в 2022 году законодательство определило основные правила оказания платежных услуг в Республике Беларусь и открыло доступ на рынок игрокам, не являющимся финансовыми организациями. Среди прочего с принятием Закона стала возможна деятельность небанковских платежных агрегаторов, операторов мобильных платежных приложений и эмитентов электронных денег. При этом установленные законодателем требования обеспечивают безопасность и защиту интересов пользователей платежных услуг на всех этапах проведения платежей, в том числе при использовании сервисов нерезидентов Республики Беларусь.

Материал размещен на протале myfin.by.

Будем рады помочь вам в любых вопросах, связанных с финансами и страхованием:

Артем Мельникович

Юрист

artem.melnikovich@sorainen.com