Euroopa Liidus on makseteenuste reeglistiku reformist räägitud juba aastaid. Seda nii tehnoloogia kiire arengu kui ka senise regulatsiooni ajale jalgu jäämise tõttu. Kui esialgne ettepanek reeglistiku reformimiseks tehti Euroopa Liidu tasandil 2023. aastal, siis lõplike kokkulepeteni jõuti alles tänavu. Regulatsiooni vastuvõtmist oodatakse kolmandas kvartalis. Muudatused mõjutavad nii makseteenust osutavaid ja e-raha väljastavaid ettevõtteid kui ka teisi teenustega seotud isikuid ja kliente.
Euroopa Liit on vastu võtmas kahte uut regulatsiooni – makseteenuste ja e-raha teenuste direktiivi ning makseteenuste määrust. Senine makseteenuste regulatsioon pärineb 2015. aastast ja e-raha regulatsioon 2009. aastast. Kuigi need olid omal ajal innovaatilised, on makseteenuste turg viimase kümnendi jooksul märkimisväärselt muutunud ning regulatsioon ei vasta enam täielikult tänapäevastele lahendustele ja kasutajate ootustele.
Muudatused toovad makseteenused ja e-raha teenused regulatiivselt tänapäeva. Uued tehnoloogilised lahendused ja muutunud tarbijakäitumine on loonud vajaduse ajakohasema regulatsiooni järele, mis areneks koos innovatsiooniga.
Meie vandeadvokaat Anneli Krunks ja advokaat Krista Ševerev selgitavad Finantsuudistes avaldatud artiklis, millised on peamised muudatused ja mida ettevõtted peaksid silmas pidama.
Reform toob täiesti uue reguleeritud isikute kategooria
Makseteenuste ja e-raha teenuste regulatsioon tuuakse ühtse reeglistiku alla. Samuti muudetakse makseteenuste loetelu, mis tähendab, et kõik makseteenuseid ja e-raha väljastamist pakkuvad ettevõtted peaksid uuesti hindama oma teenuste kvalifikatsiooni. Lisaks on hulgaliselt makseasutuste ja e-raha asutuste seaduse erandite all tegutsevaid ettevõtteid, kelle tegevus tuleb samuti üle vaadata.
Samal ajal näeb uus regulatsioon ette lihtsamad registreerimisnõuded näiteks kontoteabeteenuse osutajatele. Ka tekib täiesti uus reguleeritud isikute kategooria ehk ATM teenuse osutajad, kes ei paku sellist teenust mõne teise makseasutuse või panga eest, kelle tegevus on ka edaspidi teatava järelevalve all.
Tugevamad nõuded avatud pangandusele ja pettuste ennetamisele
Võrreldes varasemaga ühtlustatakse ja täpsustatakse oluliselt ka open banking ehk avatud panganduse nõudeid. Sellega tagatakse, et pangad ei piiraks konkurentsi ja innovatsiooni ning võimaldaks olulisele infrastruktuurile ligipääsu ka väiksematele teenusepakkujatele.
Uus regulatsioon eeldab tõhusat ennetavat pettuste tuvastamist. See toimub riskipõhiselt ja reaalajas tehingute jälgimise kaudu, et tuvastada ebatavalised mustrid tehingutes juba varases etapis.
Ootused regulatsiooni mõjule
Uus regulatsioon peaks aitama kaasa nõuete üle-Euroopalisele ühtlustumisele, võimaldades pakkuda makseteenuseid ja e-raha teenuseid kõigis liikmesriikides ühiste reeglite alusel. Ühtsete ja selgemate nõuete olemasolu parandab teenuseosutajate omavahelist konkurentsivõimet ning lubab pakkuda teenuseid piiriüleselt väiksemate kuludega.
Makseteenuste ja e-raha teenuste osutajad peaksid aegsasti kaardistama uued nõuded, et tagada oma tegevuse vastavus õigeaegselt.
